Что считает калькулятор
Калькулятор рассчитывает аннуитетный платёж по ипотеке и показывает, как изменятся срок, платёж и переплата, если внести досрочный платёж. Две стратегии считаются параллельно:
- уменьшить срок — платёж остаётся прежним, кредит закрывается раньше;
- уменьшить платёж — срок остаётся прежним, ежемесячный платёж пересчитывается вниз.
Что вводить
- сумма кредита, ставка и срок в годах;
- сумма досрочного платежа;
- тип платежа — разовый или ежемесячный дополнительный;
- начиная с месяца № — когда вносится первый досрочный платёж.
Формула аннуитетного платежа
где i — месячная ставка (годовая ÷ 12), n — число месяцев. Каждый месяц часть платежа идёт на проценты по остатку долга, остальное — на основной долг, поэтому в начале срока доля процентов больше. Досрочный платёж целиком уменьшает основной долг.
Пример расчёта
Кредит 5 000 000 ₽ на 20 лет под 12 % годовых, один досрочный платёж 500 000 ₽ на 12-м месяце. Условные данные для иллюстрации.
| Уменьшаем срок | Уменьшаем платёж | |
|---|---|---|
| Платёж в месяц | 55 054 ₽ (без изменений) | 49 477 ₽ |
| Срок | 14 лет 9 месяцев | 20 лет (без изменений) |
| Экономия на процентах | 2 986 568 ₽ | 771 540 ₽ |
Без досрочного платежа платёж составил бы 55 054 ₽ в месяц, а переплата за весь срок — 8 213 034 ₽. Введите эти числа в калькулятор выше и проверьте результат.
Как принять решение
- Сравните ставку по кредиту с вашей альтернативой. Чем выше ставка, тем выгоднее досрочное погашение.
- Сначала подушка. Не отдавайте банку всё до последнего рубля: сохраните запас на непредвиденные расходы, подробнее в статье про финансовую подушку.
- Чем раньше, тем эффективнее. В начале срока большая часть платежа идёт на проценты, поэтому ранний досрочный платёж экономит больше.
- Проверьте условия договора: порядок подачи заявления, ограничения и возможные комиссии.
Частые вопросы
Что выгоднее: уменьшить срок или платёж?
С точки зрения переплаты обычно выгоднее сокращать срок: проценты начисляются меньше времени. В примере ниже экономия на процентах при сокращении срока почти 3 млн ₽ против около 0,8 млн ₽ при уменьшении платежа. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку и даёт запас, если доход может измениться. Выбор зависит от вашей ситуации.
Лучше досрочно гасить ипотеку или инвестировать?
Универсального ответа нет. Досрочное погашение даёт гарантированную «доходность», равную ставке по кредиту, а инвестиции могут принести больше или меньше и связаны с риском. Учитывайте ставку, налоговые вычеты по ипотеке, наличие финансовой подушки и свой срок. Разобрать ваш случай можно на консультации.
Учитывает ли калькулятор страховку и комиссии?
Нет. Расчёт идёт по аннуитетной схеме по ставке, сумме и сроку. Страхование, комиссии, льготные периоды и особенности вашего договора не учитываются, поэтому фактические платежи могут отличаться.
Как банк пересчитывает платёж после досрочного погашения?
Порядок и сроки зависят от договора: обычно нужно подать заявление и указать, что вы хотите уменьшить — срок или платёж. Уточните условия в вашем банке. Калькулятор показывает сравнение стратегий при одинаковых допущениях.
Что дальше
Сравните с альтернативой в калькуляторе сложного процента или узнайте, с чего начать инвестировать. Ваш случай можно разобрать на личной консультации.
Калькулятор носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Результаты зависят от введённых допущений и не гарантируют реальный результат. Юлия Музова — инвестиционный советник, номер в реестре Банка России 197.