Что такое сложный процент
Сложный процент — это начисление дохода не только на первоначальный капитал, но и на ранее начисленный доход. Каждый период доход присоединяется к сумме, и следующий расчёт идёт уже от увеличенной базы. Этот эффект называют капитализацией, или реинвестированием дохода.
Чем дольше срок, тем сильнее эффект: в первые годы разница с простым процентом почти незаметна, а на горизонте 10–20 лет становится существенной.
Как пользоваться калькулятором
Выберите, что нужно рассчитать: доход (во что вырастет капитал), ставку (какая доходность нужна, чтобы достичь цели) или пополнения (сколько откладывать регулярно). Затем задайте параметры:
- стартовый капитал — сумма, с которой вы начинаете;
- ставка — ожидаемая годовая доходность в процентах;
- срок — горизонт инвестирования в годах;
- пополнения и изъятия — регулярные взносы или выплаты с выбранной периодичностью;
- реинвестирование — присоединять ли доход к капиталу и как часто.
Результат показан итоговой суммой, графиком роста и таблицей по периодам, которую можно раскрыть кнопкой «Показать таблицей».
Формула сложного процента
Для одного вложения при ежемесячном реинвестировании дохода итог эквивалентен формуле:
где S₀ — стартовый капитал, r — годовая ставка в долях (10 % = 0,1), t — срок в годах. При регулярных пополнениях к результату добавляется накопленная сумма взносов с учётом начисленного на них дохода. Калькулятор считает ставку как эффективную годовую: месячная ставка получается пересчётом из годовой. Если доход присоединяется к капиталу реже (раз в квартал, полгода или год), то между присоединениями он начисляется только на основную сумму, поэтому итог получается немного ниже.
Пример расчёта
Возьмём 100 000 ₽, ставку 10 % годовых и ежемесячное реинвестирование дохода, без пополнений. Ставка условная и приведена только для иллюстрации.
| Срок | Сложный процент | Простой процент |
|---|---|---|
| 1 год | 110 000 ₽ | 110 000 ₽ |
| 5 лет | 161 051 ₽ | 150 000 ₽ |
| 10 лет | 259 374 ₽ | 200 000 ₽ |
За 10 лет разница составляет около 59 тыс. ₽: столько дополнительно даёт начисление дохода на доход. Введите эти же числа в калькулятор выше и проверьте результат. Если выбрать реинвестирование раз в год, итог за 10 лет получится около 249 тыс. ₽: чем реже доход присоединяется к капиталу, тем меньше эффект.
На что обратить внимание
- Доходность не гарантирована. Ставка в калькуляторе — сценарий, а не прогноз. Реальный результат по инвестициям может отличаться, в том числе в меньшую сторону.
- Налоги и комиссии уменьшают итоговый доход и в расчёте не учитываются.
- Инфляция снижает покупательную способность итоговой суммы, оценить её можно в калькуляторе инфляции.
- Регулярность важнее размера. Ежемесячные пополнения обычно дают больший вклад в результат, чем попытка угадать момент входа.
Частые вопросы
Чем сложный процент отличается от простого?
При простом проценте доход начисляется только на первоначальную сумму. При сложном проценте доход добавляется к капиталу и в следующем периоде проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Поэтому на длинных сроках разница становится заметной.
Как часто лучше реинвестировать доход?
Чем чаще доход присоединяется к капиталу, тем выше итог при одной и той же ставке. В примере со 100 000 ₽ под 10 % на 10 лет ежемесячное реинвестирование даёт около 259 тыс. ₽, ежегодное — около 249 тыс. ₽. Сильнее всего на результат влияют срок, размер регулярных пополнений и реальная доходность.
Можно ли считать по калькулятору доходность акций или облигаций?
Калькулятор работает с той ставкой, которую вы задаёте, и не прогнозирует доходность конкретных инструментов. Реальная доходность на рынке не гарантирована, может быть ниже расчётной и отрицательной. Используйте разные сценарии ставки, чтобы увидеть диапазон результатов.
Учитывает ли калькулятор налоги, комиссии и инфляцию?
Нет, расчёт идёт по заданной ставке без учёта налогов и комиссий. Чтобы оценить, сколько будет стоить полученная сумма в будущем, воспользуйтесь калькулятором инфляции.
Что дальше
Если хотите превратить расчёт в план, посмотрите, сколько откладывать на финансовую подушку и как выбрать брокера. Разобрать вашу ситуацию можно на личной консультации.
Калькулятор носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Результаты расчёта зависят от введённых допущений и не гарантируют доходность. Юлия Музова — инвестиционный советник, номер в реестре Банка России 197.