Как работает калькулятор ранней пенсии
Калькулятор отвечает на вопрос: какой капитал вы накопите к выбранному возрасту и какой ежемесячный доход он сможет давать, если после выхода на пенсию не работать, а жить за счёт вложений. Затем он сравнивает результат с желаемым доходом и показывает, чего не хватает и на сколько нужно увеличить взнос.
Что вводить
- текущий возраст и желаемый возраст пенсии — разница задаёт срок накопления;
- текущие накопления и ежемесячное пополнение;
- ожидаемая доходность — среднегодовая, в процентах;
- ставка изъятия — какую долю капитала вы планируете тратить в год на пенсии;
- желаемый пассивный доход в месяц, в сегодняшних деньгах.
Формулы
Капитал к выходу на пенсию растёт по сложному проценту с ежемесячными пополнениями. Нужный капитал под желаемый доход:
Например, при желаемом доходе 80 000 ₽ в месяц и ставке изъятия 4 % нужный капитал равен 80 000 × 12 ÷ 0,04 = 24 000 000 ₽. Пассивный доход, который даст накопленный капитал, считается как Капитал × Ставка изъятия ÷ 12.
Пример расчёта
Условный пример, не прогноз:
| Параметр | Значение |
|---|---|
| Возраст сейчас / выход на пенсию | 30 / 50 лет (20 лет накопления) |
| Накопления сейчас | 500 000 ₽ |
| Ежемесячное пополнение | 20 000 ₽ |
| Доходность / ставка изъятия | 10 % / 4 % |
| Желаемый доход | 80 000 ₽ в месяц |
| Результат | Значение |
|---|---|
| Капитал к 50 годам | 17 728 935 ₽ |
| Пассивный доход из него | 59 096 ₽ в месяц |
| Нужный капитал под цель | 24 000 000 ₽ |
| Не хватает | 6 271 065 ₽ |
| Или увеличить взнос на | 8 731 ₽ в месяц |
Введите эти данные в калькулятор выше и проверьте цифры.
Ограничения расчёта
- Доходность не гарантирована. Реальные результаты могут отличаться, в том числе в меньшую сторону.
- Инфляция не учитывается. Желаемый доход задан в сегодняшних деньгах, оценить обесценение можно в калькуляторе инфляции.
- Налоги и комиссии в расчёт не входят.
- Ставка изъятия — ориентир, а не гарантия того, что капитала хватит на всю жизнь.
Частые вопросы
Что такое правило безопасного изъятия?
Это эмпирическое ориентир: в пенсии можно ежегодно снимать определённую долю капитала (часто называют 4 %), чтобы средств хватило на долгий срок. Оно выведено из исторических данных зарубежных рынков, не гарантирует результат и не переносится напрямую на российский рынок. Ставку в калькуляторе можно менять, чтобы посмотреть более консервативные сценарии.
Какую доходность подставлять в калькулятор?
Подставляйте консервативные сценарии и сравнивайте несколько значений. Реальная доходность инвестиций не гарантирована и может быть ниже расчётной, поэтому один оптимистичный вариант плана нельзя считать надёжной основой.
Учитывает ли расчёт инфляцию?
Нет. Желаемый пассивный доход вводится в сегодняшних деньгах, и через 15–20 лет на ту же сумму можно будет купить меньше. Оценить это можно в калькуляторе инфляции, а затем скорректировать желаемый доход и взносы.
Что делать, если капитала не хватает?
Есть три рычага: увеличить ежемесячный взнос (калькулятор показывает, на сколько), отодвинуть возраст выхода на пенсию или снизить желаемый доход. Часто помогает сочетание всех трёх.
Что дальше
Оцените рост капитала в калькуляторе сложного процента, разберите финансовую независимость и с чего начать инвестировать. Персональный план можно составить на консультации.
Калькулятор носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Результаты зависят от введённых допущений и не гарантируют реальный результат. Юлия Музова — инвестиционный советник, номер в реестре Банка России 197.